Криптовалюты и частные деньги: чем будут расплачиваться люди в будущем

23.08.2019 09:00

За последние 4000 лет человечество всегда имело дело с деньгами: начиная от шкур и ракушек, заканчивая цифровыми валютами. Свой вклад делает и научный прогресс, меняя ландшафт финансовой системы. Так какими же будут деньги будущего?

Форма денег постоянно меняется. Неизменна только их функция, как средства обмена и меры стоимости товаров и услуг.

Что такое фиатные деньги

Если во времена золотого стандарта бумажные деньги свободно конвертировались в драгоценный металл, то после Второй мировой войны и Великой депрессии сильные мира сего пришли к выводу, что достаточно будет фиатных или фидуциарных денег, которые необязательно чем-то подкреплять. Такие деньги по своей сути символичны, поскольку они не обеспечены ни золотом, ни любым другим активом. Их номинальная стоимость зависит от указа государства, и пользуемся мы ими лишь потому, что они утверждены на законодательном уровне определенной страны. 

«В XX веке на смену честным деньгам на основе золота (sound money) пришли фиатные фальшивки, в основе которых государственный долг, который выплачиваем мы же. Они в буквальном смысле создаются из воздуха, далее размножаются банковской системой, и вся эта пирамида навязывается экономике под угрозой насилия», – говорит экономист Евгений Романенко. 

Затем в 1976 году после становления Ямайской валютной системы финансисты решили, что курс валют будет устанавливаться не государством, а рынком. В этой системе плавающих курсов мы живем и сейчас. При этом со сменой денег трансформировались и сами денежные системы взаиморасчетов. Если раньше для этого использовались наличные деньги, то в 1970-х популярными стали безналичные системы платежей. И сейчас трудно представить жизнь без банковской карты.

Зачем странам безнал

Швеция стала одной из первых стран, которые добились почти полного перехода на безнал. По данным Риксбанка, доля наличных расчетов в государстве составляет всего 1%. И для этого есть ряд причин. 

Во-первых, именно наличка – «кровеносная система» теневой экономики. Все преступные сделки, отмывание денег, финансирование терроризма происходят с использованием наличных денег. Кроме того, бумажные деньги в инкассаторской машине – лакомый кусок для вора. А в случае проведения деноминации или обмена новых купюр на старые, в мире наличных возникает паника и очереди в банках. 

Безналичные деньги частично решают эти проблемы. Хоть и хакерские атаки никто не отменял, но для ограбления банка уже недостаточно раздобыть ружье и маску, а нужно обладать специальными навыками. Правда со временем и в «идеальном мире» безнала возникла другая проблема – идеологическая. 

По сути, деньги, которые мы ежедневно используем, фактически принадлежат государству и банкам. Печатает их Нацбанк, затем передает банкноты банкам, оттуда они поступают населению в виде кредитов, или же через предприятия в виде зарплаты. 

Проблема государственной монополии

Кроме того, для совершения денежных переводов мы используем централизованных посредников в виде банков и тратимся на их комиссионные. А все для того, чтобы они совершили взаиморасчет и проконтролировали отсутствие двойной траты денег. Но по запросу силовиков или других госорганов эти банковские счета могут быть заморожены. И человек, который по идее владеет своими деньгами, лишается своего состояния. 

«Главная проблема современных денег – их присвоение государством. Следствием ее стало то, что деньги - конкурентный рыночный институт частного происхождения, как любой товар или услуга - перестали таковыми быть. Создателям денег в лице государства и ЦБ достаются реальные блага. Нам с вами - ограбление путем инфляции, предпринимателям – массовое введение в заблуждение несуществующим кредитом и инвестиционные ошибки», – объясняет Евгений Романенко.

По словам экономиста, сейчас мы живем в обстановке кризиса, который порожден фиатными деньгами государств. И выйти из него можно посредством разрушения фиатной системы и возврата к честным, негосударственным деньгам.

Поэтому естественным ответом на этот запрос стали децентрализованные платежные системы, например такие, как биткоин. Первая криптовалюта впервые решила проблему двойной траты денег без участия централизованного посредника, используя блокчейн. 

То есть все платежи в сети BTC происходят напрямую и деньги принадлежат исключительно их владельцам. Именно в этом фундаментальное различие между безналичными и децентрализованными платежными системами. Это означает, что ни один регулятор не может забрать или заморозить чьи-то деньги, поскольку они не принадлежат никакому государству, а только тем, у кого есть биткоин-кошелек. Конечно, при условии, что злоумышленники не завладеют их приватными ключами.

Криптовалюты и частные деньги

BTC один из примеров глобальной валюты, которая не имеет границ и доступна каждому человеку со смартфоном. Но пока децентрализованная денежная система развивается параллельно с традиционной, хоть и является ее эволюционным продолжением. 

«Деньги будущего, как и миллионы других товаров и услуг на конкурентных рынках, будут частными, включая никому не принадлежащие типа биткоина, наполненные реальной ценностью и отвязанные от архаичной, паразитной банковской системы. Они будут конкурировать за то, чтобы мы ими пользовались», – говорит Евгений Романенко.

Другой такой валютой, но согласованной с государствами, может стать криптовалютный проект Facebook под названием Libra. Это стейблкоин, который должен обеспечить финансовыми услугами людей, у которых нет банковского счета. Ожидается, что благодаря Libra люди смогут инвестировать в бизнес и образование, и таким образом поднять свой уровень жизни. Но пока регуляторы с опаской смотрят на этот вид частных корпоративных денег, ведь в таком случае государства потеряют контроль над денежными потоками и в игру вступят корпорации, что для сильных мира сего ничто иное как прямая угроза стабильности финансовой системы.

При этом, по словам исполнительного директора Booking.com Гленна Фогеля,

в будущем наличные деньги будут использоваться все реже, а на смену им придет новая форма глобальной валюты. По его мнению, она должна быть безопасной и «бесшовной». 

«Я думаю, что валюты на основе блокчейна будут появляться. Многие из них будут широко приниматься по всему миру, особенно за пределами США, где действует хорошо отлаженная платежная система с использованием кредитных карт», — говорит глава Booking.com.

С другой стороны, все взаиморасчеты в блокчейне абсолютно прозрачны, а значит их легко отследить. Это означает, что при использовании криптовалют теневая экономика нежизнеспособна. С другой стороны, из-за этого может возникнуть спрос на анонимные криптовалюты. 

«В будущем Bitcoin и Libra встанут в один ряд с миллионами других видов частных денег и будут конкурировать за то, чтобы мы ими пользовались. Одно можно сказать совершенно точно: навязать вам пользование BTC, Libra или чем угодно, как это происходит в случае с разрушающимся фиатом, будет невозможно», – говорит Евгений Романенко.

Помимо того, что бумажные валюты канут в небытие и на смену им придет безналичный расчет, также может смениться сама парадигма денег. С широким распространением таких криптовалют как битокин и Libra есть вероятность, что от монополии государственных фиатных денег человечество перейдет к частным деньгам, которые по сути своей являются товаром, конкурирующим за спрос миллиардов людей.